Апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда
В Юридический Центр "ГАРДА" обратился Доверитель с просьбой представлять его интересы в Лефортовском районном суде по вопросу расторжения договора добровольного страхования в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.
Представителями Доверителя в ходе судебных заседаний являлись Ремизов Александр Евгеньевич и Лобов Стефан Денисовчи.
Лефортовский районный суд города Москвы, заслушав доводы сторон, пришел к выводу, что нет основания для возвращения части страховой премии в связи с истечением 14 дневного срока.
С данным мнением не согласилась Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда, имея в виду, что названная судом первой инстанции норма права применена без учета ее системного толкования в связи с другими нормами материального права, на которое обращено внимание Верховного Суда РФ (определение от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73, 2-134/2019).
Так, в резолютивной части решения, Суд определил расторгнуть договор страхования, взыскав в пользу нашего Доверителя с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" часть страховой премии - 129808,94 рублей, компенсацию морального вреда - 5000 рублей, и штраф - 67404,47 рублей
судья: Игонина О.Л.
гражданское дело № 33-41145/2021
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
город Москва 12 октября 2021 года
Полный текст апелляционного определения изготовлен 12 октября 2021 года.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Клюевой А.И.,
судей Суслова Д.С., Пономарева А.Н.,
при помощнике судьи Козаевой И.Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1087/2021 по иску ИСТЕЦ к АО "Группа Ренессанс Страхование", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о расторжении договоров личного и имущественного добровольного страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе ИСТЕЦ на решение Лефортовского районного суда города Москвы от 31 марта 2021 года,
заслушав доклад судьи Пономарева А.Н., выслушав представителя ИСТЕЦ по доверенности Ремизова А.Е., поддержавшего доводы апелляционной жалобы,
установила:
ИСТЕЦ обратился в суд с указанным выше исковым заявлением, полагал что в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору он имеет право на расторжение договора личного страхования от 29 августа 2020 года, заключенного с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", однако часть уплаченной им страховой премии страховщик возвратить ему отказывает.
Аналогичным образом, по мнению истца, нарушены его права АО "Группа Ренессанс Страхование" по договору имущественного страхования от 29 августа 2020 года, от которого он отказался добровольно, воспользовавшись предоставленным ему на то законом правом.
Дело рассмотрено в отсутствие ООО "СК "Ренессанс Жизнь", АО "Группа Ренессанс Страхование с учетом представленных ими возражений.
Решением Лефортовского районного суда города Москвы от 31 марта 2021 года в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе ИСТЕЦ ставится вопрос об отмене решения суда, как незаконного.
Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ сочла возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие других лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ИСТЕЦ., обсудив доводы жалобы, судебная коллегия пришла к выводу о наличии предусмотренных частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке в части отказа в удовлетворении исковых требований к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в остальном решение суда признано законным и обоснованным.
Судом на основании представленных сторонами доказательств, которые не оспариваются никем из лиц, участвующих в деле, бесспорно установлено, что 29 августа 2020 года ИСТЕЦ заключил договор личного страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", который обеспечивал исполнение им обязательств по кредитному договору с ООО "*".
Данный договор страхования № НОМЕР "Защита платежей" был заключен на срок с 29 августа 2020 года по 28 августа 2023 года, с уплатой страховой премии в размере 137447 рублей.
Кредит досрочно погашен ИСТЕЦ 26 сентября 2020 года.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение тот факт, что после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая исключается в связи с прекращением действия кредитного договора.
Между тем, разрешая спор по существу, суд руководствовался тем, что согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
С таким выводом суд апелляционной инстанции не согласился, имея в виду, что названная норма права применена судом без учета ее системного толкования в связи с другими нормами материального права, на которое обращено внимание Верховного Суда РФ (определение от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73, 2-134/2019).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, в связи с чем не имеет правовое значение то, что досрочное прекращение заключенного сторонами договора страхования условиями этого договора не предусмотрено.
При таком положении иск в указанной части применительно к договору личного страхования от 29 августа 2020 года, заключенному истцом с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" подлежит удовлетворению, с взысканием в пользу истца страховой премии в сумме 129808,94 рублей, компенсации морального вреда в части 5000 рублей, и штрафа - 67404,47 рублей ((129808,94+5000)*50%).
Соответственно, решение суда в этой части подлежит отмене, так как оно не учитывает названные нормы материального права, а также положения статьи 15, пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", на основании которых суд апелляционной инстанции исходя из конкретных установленных по делу обстоятельств, в том числе длительности и характера нарушения прав истца, как потребителя, определил сумму компенсации морального вреда и штрафа.
В остальной части решение суда судебная коллегия признала законным и обоснованным.
29 августа 2020 года между ИСТЕЦ и АО "Группа Ренессанс Страхование" был заключен договор имущественного страхования, связанный с тем, что 26 августа 2020 года на основании договора купли-продажи истец приобрел в собственность автомобиль в ООО "*".
Данный договор должен действовать с 29 августа 2020 года по 28 августа 2022 года, по нему истцом уплачена страховая премия в размере 41400 рублей.
Требования о расторжении названных договоров страхования направлены ИСТЕЦ 27 октября 2020 года, то есть по истечении 14 календарных дней после заключения договоров страхования, что не позволяет применить к договору имущественного страхования нормы права и условия договора, на которые ссылается заявитель апелляционной жалобы в силу следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) в редакции, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).
Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания ЦБ РФ).
В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 4 Указания ЦБ РФ его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Между тем в соответствии с пунктом 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Согласно пункту 8 статьи 4 указанного выше Закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).
Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием ЦБ РФ, применяется к спорным правоотношениям лишь при доказанности наступивших в нем условий, чего по данному делу не установлено.
Напротив, в апелляционной жалобе не приводится указаний на соблюдение истцом указанного выше 14-дневного календарного срока отказа от договора имущественного страхования, ввиду чего абзац 2 пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ применен судом первой инстанции к указанному договору верно.
Руководствуясь статьями 328, 329, частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда
определила:
решение Лефортовского районного суда города Москвы от 31 марта 2021 года в части отказа в удовлетворении иска о расторжении договора личного страхования отменить и принять в этой части новое решение, которым расторгнуть договор страхования от 29 августа 2020 года № НОМЕР "Защита платежей", взыскав в пользу ИСТЕЦ с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" часть страховой премии - 129808,94 рублей, компенсацию морального вреда - 5000 рублей, и штраф - 67404,47 рублей; в остальной части решение Лефортовского районного суда города Москвы от 31 марта 2021 года оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи